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Peu importe l'étape de votre vie – accumulation de fonds pour la retraite, protection de l'épargne-retraite ou optimisation du revenu de retraite, RBC Dominion valeurs mobilières fera en sorte que vous puissiez vous assurer une retraite confortable.

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Les stratégies de planification de retraite qui sont logiques lorsque vous avez 45 ans ne le sont pas nécessairement lorsque vous atteignez 55 ans, 65 ans, ou plus. C'est pourquoi nos solutions et services sont personnalisés afin de répondre à vos besoins à chaque étape de votre vie.

  • Vous avez déjà amassé un bon pécule de retraite et vous voulez maintenant bénéficier de plus de choix, de souplesse et de stratégies avantageuses sur le plan fiscal, ainsi que des conseils d'un spécialiste.
  • Vous êtes à la préretraite et vous cherchez une façon de protéger votre épargne-retraite et de vous préparer à la prochaine étape de votre vie.
  • Vous êtes à la retraite et vous désirez obtenir des conseils et des solutions qui vous aideront à optimiser votre revenu de retraite, à vous assurer que vos économies durent et à laisser un héritage à votre famille.

Nos solutions de planification de la retraite pourraient être l'idéal si :

  • vous avez besoin de solides conseils financiers adaptés à vos besoins et objectifs concernant la retraite ;
  • vous voulez un régime d'épargne-retraite autogéré qui vous offre choix et souplesse, ainsi que l'avis d'un conseiller professionnel ;
  • votre revenu annuel est élevé et vous cherchez des stratégies fiscalement avantageuses qui vous permettent d'épargner hors d'un REER/FERR traditionnel ;
  • vous pouvez tirer parti de régimes de retraite plus intéressants comme les régimes de retraite individuels (RRI) spéciaux destinés aux professionnels et aux propriétaires d'entreprise constitués en société.
 

Accroissez vos prestations de retraite tout en bénéficiant d'une déduction fiscale plus appréciable pour votre société

Un régime de retraite individuel (RRI) est un régime de retraite à prestations déterminées d’employeur qui vise à procurer des prestations de retraite bonifiées et d'importants avantages fiscaux. Il peut être difficile d'établir un RRI, mais nous vous facilitons la tâche lorsque vous voulez créer un tel régime qui vous convienne ou qui convienne à vos employés clés.

Un RRI offre plusieurs grands avantages, dont ceux-ci :

  • Il peut permettre de faire des cotisations supérieures à celles autorisées par les régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) ;
  • Les placements du RRI croissent à l'abri de l'impôt ;
  • Une vaste gamme de placements admissibles dans un régime de retraite est offerte ;
  • En tant que promoteur du régime, votre société peut déduire les cotisations au RRI de son revenu imposable ;
  • Les cotisations de l’employeur ne sont pas considérées comme un avantage imposable pour l'employé ;
  • Les dépenses associées à l'établissement et à l'administration du RRI sont entièrement déductibles pour l'employeur.

Un RRI pourrait être la solution idéale pour vous si :

  • vous êtes un propriétaire d'entreprise individuelle ou un professionnel constitué en société ;
  • vous avez de 40 à 71 ans et vous déclarez un revenu annuel supérieur à 100 000 $ sur un T4 ;
  • vous êtes un employeur désireux d'offrir de meilleures prestations de retraite à un employé important.

Vous êtes sur : Élaboration de votre plan de retraite

Épargne en vue de la retraite

De la personnalisation de votre Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) à l'offre de solutions adaptées à des circonstances particulières, nous pouvons vous aider à constituer votre épargne-retraitre de façon fiscalement avantageuse.

Pour vous aider à épargner en vue de la retraite, nous offrons :

 

Des stratégies d'optimisation de votre épargne REER

Lorsque de nombreuses années vous séparent encore de la retraite, nous pouvons vous aider à améliorer la croissance de votre épargne retraite de bon nombre de façons. Votre conseiller en placement pourrait recommander certaines des stratégies clés suivantes :

  • Commencer tôt pour maximiser sur le long terme l'effet composé du report d'impôt.
  • Cotiser plus tôt à votre REER au cours de l'année, ou mensuellement, pour augmenter le potentiel de croissance.
  • Se concentrer sur les placements axés sur la croissance tant que le temps joue en votre faveur.

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Des régimes enregistrés d'épargne-retraite personnalisés

Un REER est l'une des meilleures façons d'économiser en vue de la retraite à l'abri de l'impôt. Votre conseiller en placement peut ouvrir un REER individuel ou un REER de conjoint en fonction de vos besoins.

  • REER personnel - Ce type de REER est enregistré uniquement en votre nom. Les placements détenus dans le régime et les avantages fiscaux qui en découlent sont les vôtres.
  • REER de conjoint – Ce type de REER vous permet de faire des cotisations en votre nom et au nom de votre conjoint. L'objectif visé est de répartir également votre revenu et celui de votre conjoint à la retraite, afin que votre taux d'imposition combiné soit plus faible que ce qu'il aurait été si tout le revenu était attribué à un seul conjoint.

En constituant votre REER, votre conseiller en placement a accès à un univers complet de produits de placement, notamment :

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Des solutions d'épargne hors REER

Outre le REER, nous pouvons vous aider de diverses façons à réaliser plus d'épargne en vue de la retraite, de façon fiscalement avantageuse. C'est particulièrement plus important si vous êtes un propriétaire d'entreprise ou un professionnel ayant un revenu annuel élevé. Nous pouvons par exemple vous aider en matière de :

  • Régime de retraite individuel (RRI)
    Un RRI est un régime de retraite d'employeur qui offre des cotisations déductibles du revenu imposable, potentiellement plus élevées pour une société qu'un REER. Les RRI conviennent aussi bien aux entrepreneurs qu'aux professionnels âgés de 40 à 71 ans, qui gagnent un revenu annuel d'au moins 100 000 $.
  • Régime de retraite en assurance (RRA)
    Un RRA peut vous offrir un revenu de retraite exonéré d'impôt, augmenté d'une prestation de décès exonérée d'impôt pour votre succession. Dans le cas d'un RRA, vous devez disposer de suffisamment de fonds pour effectuer des dépôts annuels et payer les frais d'assurance. De plus, vous devez être en bonne santé pour être admissible à la couverture d'assurance.
  • Conventions de retraite (CR)
    Qualifiées aussi de « super régime de retraite », les CR ont pour but de fournir des prestations de retraite supplémentaires aux propriétaires d'entreprise, aux professionnels et aux cadres supérieurs. Il n'y a aucune limite établie quant au montant qui peut être cotisé à une CR, dans la mesure où ce montant est « raisonnable ».
  • Compte de placement personnel
    Un compte personnel non enregistré axé sur les placements qui bénéficient d'un traitement fiscal plus favorable peut aussi vous aider à atteindre vos objectifs de retraite.

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Vous êtes sur : Optimisation du revenu de retraite

Optimisation du revenu de retraite

Pendant la retraite, nous pouvons vous aider à établir un bon équilibre entre votre besoin de sécurité et votre besoin d'un revenu supérieur.

Pour vous aider à optimiser votre revenu de retraite, nous offrons :

 

Des stratégies pour améliorer votre flux de revenu

Pendant la retraite, nous pouvons vous aider à optimiser le flux de votre revenu de retraite d'un bon nombre de façons. Votre conseiller en placement pourrait recommander certaines des stratégies clés suivantes :

  • Retarder la conversion de votre Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) jusqu'à ce que vous soyez légalement obligé de le faire.
  • Retirer le moins d'argent possible de votre Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) afin de profiter au maximum de la croissance à imposition reportée qu'il offre.
  • Augmenter la longévité de votre épargne avec un élément de croissance.

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L'option d'échéance de REER qui vous convient

Même si vous pouvez convertir la totalité ou une partie de votre REER à tout moment, vous devez convertir tous les actifs de votre REER au plus tard le 31 décembre de l'année de vos 71 ans. Vous disposez de trois principales options pour la conversion de votre REER :

  • Fond enregistré de revenu de retraite
    Le FERR, qui est généralement l’option la plus populaire, est essentiellement une prolongation de votre REER. L’actif de votre REER peut être transféré à un FERR avec report d’impôt. De plus, vous disposez de la même souplesse et du même contrôle de la gestion de vos placements qu’avec votre REER. La différence principale entre un REER et un FERR est que vous devez retirer chaque année un certain montant de revenu de votre FERR.
  • Rente
    Vous pouvez recevoir un revenu garanti à vie, ou un revenu à terme fixe jusqu’à l’âge de 90 ans, en convertissant la totalité ou une partie de votre REER en rente. Une rente offre un revenu stable, mais qui manque de souplesse parce qu’il est bloqué à un taux d’intérêt spécifique. Il existe plusieurs types de rentes différents qui peuvent vous convenir, en fonction de votre situation, dont les rentes assurées. Vous pouvez envisager de convertir une portion de votre REER en rente, tout en plaçant le reste dans un FERR.
  • Comptant
    Le retrait simple du montant total ou le désenregistrement de votre REER est l'option d'échéance la plus coûteuse, puisque le montant au complet est pleinement imposable à votre taux marginal le plus élevé.

Au moment de convertir votre REER, votre conseiller en placement peut vous aider à choisir l'option qui vous convient le mieux.

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Des placements à revenu potentiellement plus élevé

Vous disposez de plusieurs possibilités pour vous aider à optimiser votre revenu de retraite. Votre conseiller en placement pourrait recommander certaines des stratégies clés suivantes :

  • Obligations de société
    Des obligations de sociétés de haute qualité sélectionnées avec attention peuvent offrir des paiements d’intérêt plus élevés que les obligations d’État, sans que le risque ne soit beaucoup plus élevé.
  • Fiducies de revenu
    Les fiducies de revenu sont des titres négociés en bourse qui distribuent directement aux investisseurs la plus grande partie de l’argent obtenu des actifs sous-jacents. Les fiducies de revenu peuvent fournir un revenu beaucoup plus élevé que les obligations, mais les distributions ne sont pas garanties et elles peuvent varier.
  • Actions donnant droit à des dividendes
    Vous pouvez aussi augmenter votre revenu après impôt avec des dividendes de sociétés canadiennes, qui sont effectivement imposés à un niveau inférieur à celui des revenus d’intérêt, en raison du crédit d’impôt pour dividendes.
  • Rentes assurées
    Comparées à un certificat de placement garanti (CPG) traditionnel, les rentes assurées offrent généralement un revenu après impôt supérieur. Une rente assurée paie un revenu régulier garanti à vie. Le revenu est une combinaison de remboursement de capital et d’intérêts gagnés. Comme la partie intérêts est imposable, une partie du paiement sert à payer des impôts. Une autre portion finance une police d’ assurance, qui fournit une prestation exonérée d’impôt à vos bénéficiaires lorsque votre succession est réglée. Comme toute rente, une rente assurée est irrévocable une fois qu’elle est achetée.

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Des REER immobilisés ou des CRI pour vos rentes de retraite

Si vous devez recevoir un paiement forfaitaire du Régime de pension agréé (RPA) de votre société, votre conseiller en placement peut vous aider à déterminer si vous pouvez transférer les prestations acquises dans un REER immobilisé ou un Compte de retraite immobilisé (CRI).

Un REER immobilisé ou un CRI est très semblable à un REER ordinaire, sauf que les fonds qui y sont détenus ne peuvent être retirés que si on les convertit en :

  • une rente viagère
    Offerte dans toutes les provinces, la rente viagère fournit un flux de revenu régulier à un taux déterminé.
  • un Fonds de revenu viager (FRV)
    Également offert dans toutes les provinces, un FRV vous permet de contrôler la façon dont les actifs sont investis. Il existe toutefois des montants de revenu minimums et maximums que vous devez recevoir d'un FRV. En outre, sauf au Québec, vous avez l'obligation de convertir votre FRV en une rente viagère avant vos 81 ans.
  • un Fonds de revenu de retraite immobilisé (FRRI)
    Les FRRI sont en Terre-Neuve et Labrador. Ils sont semblables aux FRV, mais ne requièrent pas de conversion en rente viagère après 80 ans.
  • un Fonds de revenu de retraite réglementaire (FRRR)
    Les comptes immobilisés régis par les lois sur les pensions de la Saskatchewan disposent d'une autre option appelée Fonds de revenu de retraite réglementaire. Seuls les rentiers âgés d'au moins 55 ans (ou qui ont l'âge de la retraite anticipée selon les modalités du régime d'où proviennent les fonds) sont admissibles au FRRR . Le principal avantage du FRRR, par comparaison au FRV et au FRRI, est que les retraits du FRRR ne sont pas plafonnés. Toutefois, il y a des retraits minimums obligatoires.

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Passez à l'étape suivante… parlez à un conseiller.

Nos conseillers en placement vous recommanderont les solutions et les services qui sont les meilleurs pour vous. Pour en savoir plus, demandez un entretien, sans obligation de votre part, avec un conseiller en placement.

 
 

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Augmentation du revenu de retraite dans le contexte actuel des faibles taux d'intérête

"Que peuvent donc faire les actuels retraités pour optimiser leur revenu de retraite après impôt, sans prendre trop de risque?"

Enhancing Retirement Income

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