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Rôle de l'assurance dans votre plan financier/successoral
Lorsqu'ils sont utilisés efficacement dans le cadre d'un
plan financier ou successoral, les produits d'assurance vie et d'autres
types d'assurances peuvent avoir de nombreuses utilités, tant pour
les particuliers que pour les entreprises.
Avantages de l'assurance pour les particuliers
Voici quelques-unes des principales raisons de prendre l'assurance
en considération dans le cadre de votre plan
financier/successoral :
- Préservation du patrimoine
Vous pouvez contrebalancer les coûts engagés à votre
décès et préserver votre patrimoine en utilisant
les prestations d'assurance pour couvrir les coûts. Les
impôts, les passifs, les coûts relatifs à la
succession et les autres coûts futurs peuvent tous être
assumés par votre assurance permanente.
- Réduction de l'impôt à payer
L'assurance en franchise d'impôt (assurance vie universelle ou
vie entière) peut éliminer l'impôt annuel
découlant de la croissance de vos placements ainsi que
l'impôt exigible au moment de votre décès.
- Accroissement du patrimoine
En tirant parti du statut fiscalement avantageux de l'assurance
vie universelle ou vie entière, vous pouvez maximiser la valeur
de l'actif que vous prévoyez transmettre à la prochaine
génération. La valeur à long terme de ces produits
peut souvent éclipser les sommes qui seraient accumulées
par le truchement de placements ordinaires.
- Création de richesse
Si vous en êtes aux premiers stades d'accumulation du patrimoine,
l'assurance peut être un moyen peu coûteux de créer
un filet de sécurité dans l'éventualité de
la perte d'un soutien économique.
- Valorisation du revenu
Certains produits peuvent assurer un revenu supplémentaire
à la retraite. Le revenu net découlant de cette
stratégie peut être considérablement plus
élevé que celui qui pourrait être obtenu par
des instruments traditionnels à revenu fixe, surtout en
période de taux d'intérêts faibles.
- Liquidité
Lorsque l'inattendu se produit, les prestations d'assurance peuvent
servir à acquitter des obligations financières telles que
les impôts, les factures impayées et les dépenses
de dernière minute. Ces prestations sont autorisées
à contourner la succession et, du coup, l'ensemble du processus
d'homologation. Cela signifie que ces fonds ne seront pas retenus en cour
ou assujettis aux frais qui s'appliquent normalement au reste de
votre succession, comme les honoraires de l'exécuteur, de
l'avocat et du comptable.
- Protection en cas d'invalidité
La plupart des gens comprennent les avantages de l'assurance vie en tant
que protection financière en cas de décès, mais
peu d'entre eux réalisent que les risques d'invalidité
sont beaucoup plus grands. En effet, l'invalidité peut
représenter une importante perte de revenus pour votre famille.
Vous pouvez aussi vous demander combien de temps votre portefeuille
de placement durerait si vous étiez forcé de le liquider
pour remplacer ce revenu. L'assurance invalidité peut couvrir
les frais de subsistance en cas de maladie ou d'accident.
- Dons de bienfaisance
Plusieurs produits et stratégies d'assurance peuvent vous
permettre de verser des fonds à un ou des organismes de
bienfaisance de votre choix, de la manière la plus
économique et fiscalement avantageuse possible.
- Diversification
Nous avons tous les mêmes éléments de capital
à investir. Cependant, l'assurance vie est un autre
élément de capital — libre d'impôt et qui
peut contribuer à la diversification de votre stratégie
globale de répartition de l'actif. C'est là une excellente
façon de compléter les autres aspects de votre portefeuille.
En investissant un faible pourcentage de votre capital non
enregistré dans une police chaque année, vous
pouvez diversifier davantage vos placements et répartir votre
actif dans un autre instrument de capital, à savoir une
assurance vie en franchise d'impôt.
Avantages de l'assurance pour les entreprises
Voici certaines des principales stratégies d'assurance que
vous pourriez envisager en tant que propriétaire d'entreprise :
- Financement d'ententes de rachat
Dans le cas des partenariats, le décès ou l'invalidité
de l'un des associés peut avoir un effet dévastateur sur la
survie d'une entreprise. L'assurance peut constituer une excellente
façon de financer les ententes de rachat, permettant à
l'associé restant de prendre le plein contrôle de l'entreprise
et de compenser équitablement la famille du survivant.
- Propriété partagée
Pour les sociétés qui désirent garder leurs
employés les plus précieux, la propriété
partagée d'une police d'assurance permanente peut être
une solution attrayante. Cette police protège la
société advenant le décès de l'employé
et incite ce dernier à demeurer dans l'entreprise en lui offrant
un actif de retraite intéressant à faible coût.
- Réduire au minimum les impôts des
sociétés
Lorsque l'actif d'une entreprise est investi dans des instruments
à revenu fixe, une stratégie d'assurance, en plus de
réduire le revenu imposable, diminue la valeur de l'entreprise de
la somme investie, réduisant du coup l'inévitable
impôt à payer sur les gains en capital.
- Maximiser l'actif de l'entreprise
En bénéficiant d'une croissance à imposition
différée dans le cadre d'une assurance vie universelle
ou vie entière, l'actif d'une société peut
éviter l'imposition cumulative et atteindre une valeur beaucoup
plus grande que s'il était investi dans un compte ordinaire.
De plus, au décès, la plus grande partie sinon la
totalité des prestations peut être retirée de la
société en franchise d'impôt. Ordinairement,
ces prestations seraient versées sous forme de dividendes
imposables et entraîneraient un impôt à payer
équivalent à environ un tiers de la valeur.
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