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Optimisation du revenu de retraite
Pendant la retraite, nous pouvons vous aider à établir
un bon équilibre entre votre besoin de sécurité
et votre besoin d'un revenu supérieur.
Pour vous aider à optimiser votre revenu de retraite, nous
offrons :
Des stratégies pour améliorer
votre flux de revenu
Pendant la retraite, nous pouvons vous aider à optimiser le flux
de votre revenu de retraite d'un bon nombre de façons. Votre
conseiller en placement pourrait recommander certaines des stratégies
clés suivantes :
- Retarder la conversion de votre Régime enregistré
d'épargne-retraite (REER) jusqu'à ce que vous soyez
légalement obligé de le faire.
- Retirer le moins d'argent possible de votre Fonds enregistré
de revenu de retraite (FERR) afin de profiter au maximum de la
croissance à imposition reportée qu'il offre.
- Augmenter la longévité de votre épargne avec
un élément de croissance.
L'option d'échéance de REER
qui vous convient
Même si vous pouvez convertir la totalité ou une partie
de votre REER à tout moment, vous devez convertir tous les actifs
de votre REER au plus tard le 31 décembre de l'année
de vos 71 ans. Vous disposez de trois principales options pour
la conversion de votre REER :
- Fond enregistré de revenu de retraite
Le FERR, qui est généralement l’option la plus
populaire, est essentiellement une prolongation de votre REER. L’actif de votre REER peut être transféré à un
FERR avec report d’impôt. De plus, vous disposez de la
même souplesse et du même contrôle de la gestion de
vos placements qu’avec votre REER. La différence principale
entre un REER et un FERR est que vous devez retirer chaque année
un certain montant de revenu de votre FERR.
- Rente
Vous pouvez recevoir un revenu garanti à vie, ou un revenu
à terme fixe jusqu’à l’âge de 90 ans,
en convertissant la totalité ou une partie de votre REER en
rente. Une rente offre un revenu stable, mais qui manque de souplesse
parce qu’il est bloqué à un taux
d’intérêt spécifique. Il existe plusieurs
types de rentes différents qui peuvent vous convenir, en
fonction de votre situation, dont les rentes assurées. Vous
pouvez envisager de convertir une portion de votre REER en rente, tout
en plaçant le reste dans un FERR.
- Comptant
Le retrait simple du montant total ou le désenregistrement de
votre REER est l'option d'échéance la plus coûteuse,
puisque le montant au complet est pleinement imposable à votre
taux marginal le plus élevé.
Au moment de convertir votre REER, votre conseiller en placement
peut vous aider à choisir l'option qui vous convient le mieux.
Des placements à revenu potentiellement
plus élevé
Vous disposez de plusieurs possibilités pour vous aider à
optimiser votre revenu de retraite. Votre conseiller en placement pourrait
recommander certaines des stratégies clés suivantes :
- Obligations de société
Des actions de sociétés de haute qualité
sélectionnées avec attention peuvent offrir des paiements
d’intérêt plus élevés que les obligations
d’État, sans que le risque ne soit beaucoup plus
élevé.
- Fiducies de revenu
Les fiducies de revenu sont des titres négociés en bourse
qui distribuent directement aux investisseurs la plus grande partie de
l’argent obtenu des actifs sous-jacents. Les fiducies de revenu
peuvent fournir un revenu beaucoup plus élevé que
les obligations, mais les distributions ne sont pas garanties et
elles peuvent varier.
- Actions donnant droit à des dividendes
Vous pouvez aussi augmenter votre revenu après impôt avec
des dividendes de sociétés canadiennes, qui sont effectivement
imposés à un niveau inférieur à celui
des revenus d’intérêt, en raison du crédit
d’impôt pour dividendes.
- Rentes assurées
Comparées à un certificat de placement garanti (CPG)
traditionnel, les rentes assurées offrent généralement
un revenu après impôt supérieur. Une rente
assurée paie un revenu régulier garanti à vie. Le
revenu est une combinaison de remboursement de capital et
d’intérêts gagnés. Comme la partie
intérêts est imposable, une partie du paiement sert à
payer des impôts. Une autre portion finance une police d’
assurance, qui fournit une prestation exonérée
d’impôt à vos bénéficiaires lorsque votre
succession est réglée. Comme toute rente, une rente
assurée est irrévocable une fois qu’elle est
achetée.
Des REER immobilisés ou des CRI pour
vos rentes de retraite
Si vous devez recevoir un paiement forfaitaire du Régime
de pension agréé (RPA) de votre société,
votre conseiller en placement peut vous aider à déterminer
si vous pouvez transférer les prestations acquises dans un
REER immobilisé ou un Compte de retraite immobiliés (CRI).
Un REER immobilisé ou un CRI est très semblable à
un REER ordinaire, sauf que les fonds qui y sont détenus ne
peuvent être retirés que si on les convertit en :
- une rente viagère
Offerte dans toutes les provinces, la rente viagère fournit un
flux de revenu régulier à un taux déterminé.
- un Fonds de revenu viager (FRV)
Également offert dans toutes les provinces, un FRV vous permet
de contrôler la façon dont les actifs sont investis.
Il existe toutefois des montants de revenu minimums et maximums que
vous devez recevoir d'un FRV. En outre, vous avez l'obligation
de convertir votre FRV en une rente viagère avant vos 81 ans.
- un Fonds de revenu de retraite immobilisé (FRRI)
Les FRRI sont offerts en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba, en
Ontario et à Terre-Neuve. Ils sont semblables aux FRV, mais
ne requièrent pas de conversion en rente viagère
après 80 ans.
- un Fonds de revenu de retraite réglementaire (FRRR)
Les comptes immobilisés régis par les lois sur les
pensions de la Saskatchewan disposent d'une autre option
appelée Fonds de revenu de retraite réglementaire.
Seuls les rentiers âgés d'au moins 55 ans (ou
qui ont l'âge de la retraite anticipée selon les
modalités du régime d'où proviennent les fonds)
sont admissibles au FRRR . Le principal avantage du FRRR, par
comparaison au FRV et au FRRI, est que les retraits du FRRR ne sont
pas plafonnés. Toutefois, il y a des retraits minimums
obligatoires.
Passez à l'étape suivante…parlez à
un conseiller.
Nos conseillers en placement vous recommanderont les solutions
qui conviennent le mieux à votre situation. Pour en savoir
plus, veuillez contacter
un conseiller dès aujourd'hui. Ou encore,
demandez à un conseiller
de communiquer avec vous.
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